Пути совершенствования системы ипотечного кредитования

Проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших. Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:

1. Экономическая нестабильность в стране - рост ипотечного кредитования, не подкрепленный ростом объемов возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сокращению потенциальной базы ипотеки. Рост цен на недвижимость девальвирует все предпринимаемые банками снижения ставок и оптимизацию требований к заемщикам;

2. Низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости - неразвитость ипотеки в России, по сравнению с зарубежными странами, нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов.

3. Отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы, регулирующей ипотечное кредитование.

Среди факторов, осложняющих процесс оформления и обслуживания выдаваемых банками ипотечных кредитов, - существующие нормы регуляторов рынка.

Необходимо подготовить изменения в Инструкцию 254-П в целях ее смягчения для улучшения ситуации с кредитованием банками. Эти изменения позволят: уменьшить резервы, создаваемые банками на случай потери по ссудам; брать в залог инвестиционные права в качестве обеспечения обязательств заемщика; учитывать специфику строительного бизнеса, где выручка отражается на балансе застройщика только после сдачи объекта госкомиссии и подписания акта приемки объекта;

4. Высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц наибольшая доля в формировании ипотечной ставки приходится на стоимость привлеченных средств для финансирования кредитов. Кроме того, в ценообразовании учитываются операционные расходы банка, резервы на возможные потери и прибыль.

Среди факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России - отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья, например на приобретение новостроек щелково;

5. Высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью для решения проблемы высоких издержек (материальных, административных и временных) на этапах выдачи кредита, рефинансирования, а также его обеспечения необходимо: законодательное закрепление электронного (бездокументарного) учета прав требования по обеспеченным ипотекой обязательствам (закладных); унификация документов и стандартизация процедур выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов.

Для решения проблемы достаточного объема финансовых ресурсов в ипотечном кредитовании необходимо:

  1. Привлечение на российский ипотечный рынок, в том числе на рынок ипотечных ценных бумаг, долгосрочных финансовых ресурсов институциональных инвесторов;
  2. Формирование нового механизма государственной поддержки развития ипотечного кредитования.

Опираясь на опыт рыночно-развитых стран, государственные специализированные структуры, в которых взяли на себя инициативу в становлении ипотечного кредитования, в России необходимо поддерживать созданное в 1997 г. Федеральное Агентство по ипотечному кредитованию, которое будет способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством: стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг, выпускаемых Агентством; внедрения надежных процедур и правил ведения ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов. Также существует проблема оценки предлагаемого в залог имущества: необходима стандартизация работы оценщиков. Необходимо решить вопрос унификации документов и стандартизации процедур выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов на всей территории Российской Федерации и для всех участников ипотечного рынка страны, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам.

Устойчивое функционирование всех элементов инфраструктуры ипотечного рынка предполагает создание: адекватной правовой и нормативной базы; эффективных налоговых льгот для всех участников рынка ипотечного кредитования; надежных возможностей страхования различного вида рисков и ответственности; источников долгосрочных (и относительно дешевых) финансовых ресурсов для осуществления рефинансирования кредиторов.

Такой опыт уже накоплен регионами и его эффективность подтверждается возросшим реальным спросом на жилье, существенным увеличением объемов жилищного строительства с привлечением средств населения, созданием дополнительных доходов бюджета, которые могут направляться на дальнейшее кредитование населения с целью покупки или строительства жилья, улучшением социального климата в обществе и повышением доверия населения к властям.

Автор: Т.Н. Матвеева, Набережночелнинский филиал ИЭУП Научный руководитель: асс. Кальмаева О.В.

Прокомментировать

Рубрика Недвижимость, Строительство

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.