Страхование - неотъемлемая часть современного общества, является неотъемлемым элементом финансовой сферы деятельности. Без страхования не обходится не один вид деятельности. Актуальными вопросами на сегодняшний день пользуются проблемы автострахования, или страхование автотранспортных средств. Средства транспорта широко применяются как организациями, так и физическими лицами, основной целью использования является перевозка или перемещение как грузов, так и пассажиров. Огромное значение транспорт оказывает на общественное производство, так как без него не возможно осуществление хозяйственной деятельности затрудняется рядом вопросов. При этом они представляют источник повышенной опасности, как для окружающих, так и для их владельцев и имеют высокую стоимость. По этим причинам транспортные средства являются объектом страховой защиты.
Автострахование можно обозначить как сложное явление для любого водителя, даже самого опытного. Чтобы выбрать правильного страховщика, необходимо изучить все аспекты страхования автотранспортных средств и, прежде всего, понимать, что оно из себя представляет [2, с. 115].
Страхование автотранспортных средств, в первую очередь, является страхованием гражданской ответственности. Объектами страхования могут выступать различные виды автотранспортных средств, которые подлежат регистрации, и имеют государственные номера и технический паспорт, а так же прошедшие техосмотр, который, стоит отметить, можно пройти и без обращение в пункты техосмотра, а диагностическую карту для осаго купить. По современным условиям страхования при желании одновременно с транспортным средством можно застраховать и самого водителя и пассажиров,дополнительное оборудование и принадлежности, а также багаж, перевозимый в транспортом.
В Российской Федерации выделяют две формы страхования: обязательное и добровольное. В обязательном страховании государством является гарантом обеспечения, установления и обязательности внесения страховых платежей соответствующим кругом страхователей. Добровольное страхование действует на добровольных началах, в силу законодательных актов, регулирующих соответствующую деятельность.
В автостраховании обязательным страхованием выступает договор ОСАГО, то есть обязательное страхование автогражданской ответственности [4, с. 1367]. Различают два вида полисов ОСАГО: с ограниченным кругом лиц, которые допущены к управлению автомобилем, и без ограничений. Договор ОСАГО заключается на 1 год, обязательным условием является письменная форма. После чего он будет продлеваться до того момента, пока страхователь не обратиться с уведомлением в страховую организацию о прекращении договора. При этом он должен оповестить страховщика не позднее, чем за два месяца до истечения срока договора [5, с. 233].
Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, который составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.
По данным, приведенным Российским союзом автостраховщиков, выявлено, что по итогам 10 месяцев 2017 года относительно аналогичного периода за 2016 год произошло увеличение средней выплаты в ОСАГО на 15% до 77,050 тыс. руб., вместе с тем произошло снижение размера средней премии на 3% до 5,820 тыс. руб. За аналогичный период средняя выплата в 2016 году составляла 66,774 тыс. руб., средняя премия - 6,024 тыс. руб.
В январе-октябре 2017 года относительно аналогичного периода 2016 года произошло снижение объема начисленных премий по ОСАГО на 4 % до 187,45 млрд. руб. Наблюдалось увеличение суммы выплат по страховым случаям на 18% - до 155,1 млрд. руб. В октябре 2017 года произошло увеличение средней выплаты на 4% относительно аналогичного периода 2016 года и она составила 74,891 тыс. руб., что касается средней премии, то она снизилась на 4% до 5,863 тыс. руб. [3, с. 53]
С 1 декабря 2017 года применяются скорректированные правила ОСАГО. В соответствии с федеральным законом с 25 сентября с целью осуществления ремонта или получения выплаты в рамках ОСАГО к собственному страховщику можно обратиться только в случае ДТП с участием двух и более транспортных средств. Предыдущие условия распространялись только на два автомобиля.
Так как законодательством предусмотрено две формы страхования, то второй выступает добровольное страхование транспортного средства, то есть КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности). То есть это страхование от различного ущерба, кражи или угона автотранспортного средства. В связи с этим данный вид автострахования подразделяют на полное, которое включает страхование и ущерба и хищения, и неполное, то есть страхование либо от ущерба, либо от хищения. Так же КАСКО предусматривает дополнительное страхование оборудования, здоровья и жизни водителя и пассажиров.
Страхование КАСКО предусмотрено для повышения безопасности автовладельцев. Страховщиками предлагаются различные варианты страховки КАСКО. Сюда может входить восстановление отдельный частей автотранспорта, эвакуация его с места ДТП, выплаты виновнику аварии и др. В этом случае страхователям необходимо более тщательно изучать условия, предлагаемые страховщиками, оценивать страховые риски и подобрать для себя приемлемый и подходящий вариант. Тарифы на КАСКО в отличие от ОСАГО государство не регулирует, а разрабатывает самостоятельно страховщик, с учетом собственных коэффициентов. Форма полиса КАСКО не утверждена и не существует единого образца. Заключая договор, сторонами определяются сроки выплаты по договору КАСКО, однако фактически все условия договора разрабатываются страховой организацией, а клиент только к ним присоединяется. Сроки выплат указываются не в самом договоре страхования, а в Правилах страхования, на которые ссылается договор. Правила прилагаются к договору страхования и вместе с ним передаются страхователю.
Таким образом, в настоящее время страхование автотранспортных средств является достаточно актуальным видом страхования, в связи с растущим ростом количество машин. Для обеспечения безопасности и различных от несчастных случаев, необходимо заключать договоры страхования автотранспортных средств. Это позволит минимизировать ущерб и в случае наступления страхового случая получить соответствующее страховое обеспечение. ОСАГО и КАСКО являются необходимыми мерами, современного этапа экономического развития Российской Федерации. Страховая деятельность определяется, как базисная и фундаментальная основа экономических отношений, обеспечивая непрерывность общественного развития и повышая уровень жизни.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
- Буркальцева Д.Д., Демидов В.В., Демидова И.С. Виды автострахования ОСАГО, КАСКО // Финансы и страхование: Сборник статей научно-практического семинара. – Симферополь: Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, 2017. - С. 122-124.
- Гулиева М.М. Автострахование как важный сегмент страхового рынка // Научное обозрение. - 2016. - № 2. - С. 114-119.
- Дасаева Л.Р., Юдаева Н.Ю. Автострахование в Российской Федерации // Территория инноваций. - 2017. - № 9 (13). - С. 52-55.
- Киреева Ю.Г. Автострахование в России // Экономика и социум. - 2016. - № 12-1 (31). - С. 1367-1369.
- Шевченко К.А., Скотников А.Е. Анализ динамики рынка ОСАГО в России // Молодые ученые - развитию текстильно-промышленного кластера (ПОИСК). - 2017. - № 2. - С. 233-235.
Автор: Брежнева О.В., старший преподаватель кафедры экономической теории и анализа Стерлитамакский филиал БашГУ Листунова А.В., студентка 2 курса экономического факультета Стерлитамакский филиал БашГУ